Las pensiones, una estafa piramidal
Últimamente se ha oído mucho que las pensiones son una estafa piramidal, aunque se ha tomado a los que lo dicen por locos, subversivos o incluso fachas asquerosos, lo típico, pero... ¿tienen algo de estafa piramidal si lo analizamos fría y someramente?
Pues a ver, un sistema en el unos pocos individuos cobran y la única manera de mantenerlo es teniendo muchos más individuos cotizando para ellos, suena a pirámide, y por desgracia, cuando la pirámide empieza a ser cada vez más un rectángulo, tenemos un problema: muchos individuos cobran mucho y la única manera de mantenerlo es matándolos... mal, así nos va mal.
Las cuentas son bastante fáciles, y cojamos un ejemplo de país inventado donde he intentado más o menos parecerme a lo que ha ocurrido en España desde que se estableció el sistema (inicial baja masa de jubilados que va creciendo mucho al envejecer la población, y poco a poco ir subiendo las cotizaciones para mantenerlo), viendo la evolución cada 20 años, con cifras de "trazo grueso", también extrapolables a la realidad de alguna manera:
AÑO 0
-Supongamos que en un país que no tiene pensiones viven 100 personas, de las cuales 10 están en edad de estar jubiladas (es una pirámide de población típica de primera mitad del siglo XX). Estas cifras son fácilmente extrapolables a un país con una población real.
-De pronto se decide poner un sistema de pensiones por el cuál todos los individuos en edad de jubilación van a cobrar, siempre que hayan trabajado, y con dos posibles pagos según el trabajo que han tenido, así habrá 3 que cobrarán 1000€, otros 3 que cobrarán 500€ y otros 4 que no cobrarán nada. Trabajando hay 60 personas a las que de su sueldo se les quitan 100€ para pagar esas pensiones. Además, se crea una "hucha" inicial con un valor de 20.000€ y de los presupuestos habrá una partida anual de 2000€ más para pensiones. Todo el mundo lo ve bien y acepta (los que cobran porque cobran, los que están a punto de cobrar porque están a punto y los que cotizarán muchos años, porque el sistema también les garantiza su cobro a la larga).
Cotizaciones para pensiones: 6000€ al año
Gasto pensiones: -4500€ al año
Saldo positivo: 1500€ al año
Partida anual presupuestos: 2000€ al año
Caja pensiones estimada cuando pasen 20 años: 20000 € hucha inicial + (1500€ saldo * 20) + (2000€ partida * 20) = 90000 €
AÑO 20
-20 años después ya son 20 las personas que están jubiladas (20 más se han jubilado pero 10 han muerto). Ahora hay 6 cobrando 1000€, 6 cobrando 500€ y 8 que no cobrarán nada. Trabajando hay todavía 60 personas a las que se quita un poco más, 150€ para pensiones. (La gente está eufórica con el sistema, todos han visto cobrar ya a sus padres o abuelos, y no les importa cotizar más, y la mayoría ve necesario cotizar para conseguir luego una pensión, por lo que cada vez cotiza más gente).
Cotizaciones para pensiones: 9000€ al año
Gasto pensiones: 9000€ al año
Saldo: 0€ al año
Partida anual presupuestos: 2500€ al año
AÑO 40
-Otros 20 años después, la población ha envejecido un poco y aumentado en 2 personas (supondremos que menores de edad, de momento), por lo que son ya 30 las personas que están jubiladas, habiendo 10 que cobran 1000€, 10 que cobran 500€ y 10 que no cobran nada. A estas alturas, han pasado 40 años desde que se estableció el sistema de pensiones, por lo que los que acaban de jubilarse ya pueden decir que han estado cotizando toda la vida por un sistema que existía cuando empezaron a trabajar. Trabajando hay 50 personas solo a los que se sube lo que se quita a 200€ y también se aumenta la partida de los presupuestos. (El sistema está totalmente afianzado en la población y ya se entienden las pensiones como algo inalienable y que desde siempre ha existido, son algo "aceptado" y "obvio", inherente a la sociedad de la época).
Cotizaciones para pensiones: 10000€ al año
Gasto pensiones: 15000€ al año
Saldo negativo: -5000€ al año
Partida anual presupuestos: 3000€ al año
AÑO 60
-Otros 20 años después, la mayoría de la población jubilada ha estado cotizando siempre para unas pensiones que ya existían. La población ya ha aumentado en 5 personas (que supondremos que son 3 trabajadores y 2 menores). Así, la población ha seguido envejeciendo y ahora están jubiladas 40 personas de cada 100, siendo 15 los que cobran 1000€, 15 los que cobran 500€ y 10 los que no cobran nada. Trabajando hay 45 (+3) personas solo, y se aumenta la cotización a 250€ y la partida de los presupuestos. (Se vuelve a entender que el sistema está funcionando, y aunque hay menos dinero cada vez en la hucha, sigue siendo positiva y apenas trasciende a la población, que acepta de nuevo la subida de cotizaciones, aunque ya algunas voces tratadas como locos alertan de que el sistema no es sostenible a la larga y nos estamos comiendo la hucha).
Cotizaciones para pensiones: 12000€ al año
Gasto pensiones: 22500€ al año
Saldo negativo: -10500€ al año
Partida anual presupuestos: 3500€ al año
Caja pensiones estimada cuando pasen 20 años: 100.000 - 210000€ saldo + (3500€ partida * 20) = -40000€
AÑO 80
-Otros 20 años después, la población ya es de 110 personas (desglosadas como 2 jubilados, 4 trabajadores y 4 menores), y el sistema empieza a no ser sostenible, y al subir demasiado los gastos y haber negativo en la hucha, se decide aumentar dos años la edad de jubilación, por lo que siguen estando jubiladas sólo 40 personas de cada 100, siendo 18 los que cobran 1000€, 18 (+1) los que cobran 500€ y 6 (+1) los que no cobran nada. Trabajando sólo hay 40 (+4) personas. Se vuelve a aumentar la cotización a 300€, lo que recibe muchas críticas, y a la desesperada se multiplica la partida de los presupuestos.
A estas alturas, el sistema de pensiones lleva 80 años montado, y la hucha por primera vez es negativa, por lo que se empieza a pensar que no hay dinero para las siguientes pensiones, pero aún no se decide cortar por lo sano y el gobierno sigue intentando salvar los votos de los jubilados. (El déficit claramente va a ir a más e incluso empieza a estar caliente la población con lo del aumento de la edad de jubilación).
Cotizaciones para pensiones: 13200€ al año
Gasto pensiones: 27500€ al año
Saldo negativo: -14300€ al año
Partida anual presupuestos: 5000€ al año
AÑO 100
-Finalmente, 20 años después la población sigue estable, pero la salida se ve imposible, por lo que se realiza un gran recorte consensuado por todos los partidos, y además se aumenta otros tres años la edad de jubilación, vamos, en plan ¡salvadores de la patria! que previamente la han hundido. Están jubiladas 38 personas, siendo 17 los que cobran 400€, 17 (+1) los que cobran 100€ y 4 (+1) los que no cobran nada. Trabajando vuelve a haber 40 (+4) personas, pero saben que probablemente no van a cobrar nada en su jubilación, por las presiones, se bajan también obviamente las cotizaciones un 33%, a 200€.
(En conclusión: se han reducido las pensiones a menos de la mitad, hay gente que lleva cotizando 40 años pero no va a tener pensión, y el país tiene una deuda brutal por la hucha de las pensiones, siendo evidente que aunque ahora se han mantenido con una gran rebaja, van a desaparecer en breve).
Cotizaciones para pensiones: 8800€ al año
Gasto pensiones: 8600€ al año
Saldo positivo: 200€ al año
Partida anual presupuestos: 5000€ al año
AÑO 120
En este punto, se ve que los intereses son tremendos para pagar esa caja de las pensiones, y los trabajadores ven que no se puede estar cotizando más de lo que se va a cobrar (hay trabajadores que están cotizando 200€ para una pensión de luego 400€, pero es que hay trabajadores que cotizan 200€ para una pensión de 100€), lo que es un escándalo total y nadie permite, por lo que directamente se decide acabar con el sistema de pensiones, ya que las partidas presupuestarias son inaceptables, y aunque parece que poco a poco se puede ir reduciendo los gatos, se tardaría décadas en hacerlo
Finalmente se deja esa deuda de más de 100000 euros al país, que habrá que pagar poco a poco, casi en la ruina. En este punto, hay mucha gente que ha estado cotizando 40 años y no va a cobrar un duro, habiendo caído en la estafa piramidal, terminando muy cabreados y votando a los extremos más extremos...
CONCLUSIONES
Pues bien, el sistema de pensiones establecido en el Año 0 se cierra en el Año 120 por ser totalmente inviable. Estuvo funcionando muy bien hasta el año 60, y luego empezó a decaer claramente por el envejecimiento de la población, por lo que ya era deficitario en el año 80 sin que nadie hiciera nada, y muy deficitario y ruinoso en el año 100, cuando se intentó salvarlo con un gran recorte pese a ser ya tarde.
Hoy, en España, claramente hemos pasado el año 80 de mi simulación, aún a tiempo de solucionar el problema bajando un poco las pensiones, antes de tener que tomar medidas drásticas en el año 100 casi quitándolas, lástima que nuestros políticos vayan al día y a su poltrona de hoy, que ya mañana arreglen el problema otros...
Lo dejo aquí como simulación ejemplificadora, a mi manera, de lo que nos espera si no cambia la cosa, si la solidaridad intergeneracional no surge, si los abuelos no se dan cuenta de que sus abuelos no tuvieron pensión y sus nietos tampoco van a tenerla, recordando aquí un sistema del que disfrutaron sólo tres generaciones: sus padres, ellos y sus hijos, y que él solo se murió pero entre todos lo mataron, y los que venimos después (y mi generación es la de esos nietos que no vamos a tenerla), ya podemos ir arreando...
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